살다 보면 급하게 소액이 필요한 순간이 한번 쯤 오게 되는데요. 일반 시중은행에서 신용대출을 받자니 그렇게까지 큰 금액은 필요 없기도 해서 간단하게 온라인을 통해 받을 수 있는 소액대출을 알아보게 됩니다. 그 중 우리에게 가장 친숙한 카카오뱅크에서 최대 300만원까지 신용점수의 큰 하락 없이 받을 수 있는 카뱅 비상금대출 상품 소개 및 이자, 연장 후기 등에 대해 알아보도록 하겠습니다.
카카오뱅크 비상금대출은 어떤 상품?
카뱅의 비상금대출은 은행 방문 없이 온라인 본인 인증 만으로도 바로 대출을 받을 수 있는 상품으로, 직업과 소득에 관계없이 개인 신용점수에 따라 최대 300만원까지 최저 금리 연 5.245%(24.1.13.기준) 소액 마이너스 대출을 받을 수 있습니다.
급하게 현금이 필요하거나, 카드 대금이 다가오는데 지급할 예금이 부족해서 연체 위기를 겪고 있거나 현금서비스(단기카드대출)을 별 생각 없이 받아 신용점수가 크게 하락하였을 때 신용 점수를 높이기 위해 사용하는 등 적은 금액임에도 매우 유용하게 사용할 수 있습니다.
하지만 직업과 소득에 관계없기 때문에 아직 직장이 없는 대학생도 받을 수 있는 장점을 가지고 있지만 아래와 같은 최소한의 가입 조건은 존재합니다.
카뱅 비상금 대출 가입 조건
1. 만 19세 이상 내국인
2. 연체, 부도 정보 등 신용도 판단 정보 등재 사실이 없는 고객
3. 회생, 파산, 면책 등 신청 사실이 없는 고객
4. 당행 연체 대출금을 보유 중이거나 손실을 끼친 이력이 없는 고객
5. 금융 사기 관련 기록이 없는 고객
6. 신청 고객에 따라 아래와 같이 세부 상품이 나뉨
– 비상금대출 : 서울보증보험(주) 보험증권 발급이 가능한 고객
– 중신용비상금대출 : 중신용비상금대출 신용평가 요건에 부합되는 중신용 고객
2~5번은 대부분 해당 사항이 없을테지만 6번의 서울보증보험 보험증권 발급 가능 여부에서 통과되지 못해서 거절 받는 경우도 있을 수 있습니다. 기존에 받은 대출 건수가 많거나 연체가 있거나 휴대폰 요금 등의 미납 기록 등이 있는 경우가 해당합니다.
대출 방식 및 한도, 기간은?
카카오뱅크 비상금대출은 기본적으로 마이너스 대출 방식으로 가입이 진행되는데요. 정식 명칭은 한도대출로 약정한 금액까지는 잔액이 마이너스 형태로 빠져나가는 방식입니다. 그리고 한도는 최소 50만원에서 최대 300만원까지 입니다.
만약 300만원을 대출 받기로 계약하였다면, 300만원을 한도로 내가 필요한 만큼만 꺼내 쓰고, 꺼내 쓴 금액에 대해 일자 별로 계산한 금액을 매월 이자를 지불하게 되는 방식이라 이자 부담도 일반 신용대출에 비해 덜한 편입니다. 즉 사용하지 않은 금액에 대해서는 이자가 부과되지 않습니다.
계약은 1년으로 계약 만기일에 한번에 상환하는 만기일시상환 방식이며, 쓴 돈 중 일부를 다시 채워 넣는다면 수시로 상환하게 되는 것이고, 다시 쓴다면 재사용하게 되는 개념으로 이해하시면 됩니다.
만약 만기일에도 해당 계약 대출금과 마지막 달 미납이자에 해당하는 금액을 상환하기 힘들거나 좀 더 이용하고 싶은 경우 계약 만료 45일 전부터 다시 1년 단위로 연장할 수 있습니다.
대출 금리 및 실제 지급 이자는 얼마?
카뱅 비상금 대출 금리는 24.1.13. 기준으로 연 5.25% ~ 15.0%(중신용비상금 대출은 6.601% ~ 11.771%)로 기준 금리 연 3.585%(금융채1년) + 가산금리(연1.760% ~ 11.415%) – 우대금리(연 0.1%)이며 연체 시 연 3%의 연체금리가 발생합니다.
우대금리는 대출 가입 할 때 금융거래정보 제공 동의 시 적용되며 가산금리는 신용점수 등에 따라 다르게 적용되고 최초 신규 가입 시와 연장 할 때만 결정되며 대출 기간 도중에 변경되지는 않습니다.
만약 대출 계약을 300만원 한도로 하였고 금리가 10% 조건으로 대출을 받아 300만원을 인출하여 한 달 동안 전부 사용하였다면 매월 2만 5천원의 이자가 발생하게 되고, 이자 납입일까지 해당 계좌에 최소한 이자 2만 5천원 이상의 금액을 입금한 마이너스 297만 5천원을 만들어주셔야 연체가 되지 않습니다.
하지만 10일 간은 100만원을 꺼내 쓰고 이후 50만원을 채워 넣은 상태로 있었다면, 10일치의 100만원에 대한 이자 2,740원과 20일치 50만원에 대한 이자 2,740원을 합친 5,480원만 이자로 지급하게 됩니다.
신용점수는 어떻게 될까?
카카오뱅크는 제1금융권으로 카뱅 비상금대출을 신규로 받는 것만으로는 신용점수에 큰 하락을 가져오지는 않습니다. 하지만 기존에 다른 대출이 있으시거나 신용 점수가 낮은 경우 등 개인의 상황에 따라 신용 점수가 많이 하락 할 수도 있습니다.
만약 타 금융 기관의 대출 2개(3천만원)를 보유하고 있는 상태에서 카카오뱅크 비상금대출 300만원을 추가로 받게 된다면, 대출 건수는 3개로 증가하고 대출금액은 3,300만원으로 늘어나기 때문에 신용 점수는 생각보다 크게 하락할 수도 있습니다. 제가 딱 이런 상황에서 카뱅 비상금대출을 받았었는데 신용 점수가 대략 35점 정도가 깎였던 걸로 기억합니다.
현금서비스(단기카드대출)이나 카드론(장기카드대출)을 받는 것보다는 무조건 낫기 때문에, 혹시라도 현금서비스를 이용 중인 분은 특히 카뱅 비상금 대출을 통하여 상환하는 것이 무조건 신용 점수에 긍정적임으로 잘 활용하시기 바랍니다.
또한 오히려 대출 경험이 없는 사회초년생이나 대학생의 경우 이 상품을 이용하여 연체 없이 거래를 유지한다면 오히려 신용 점수 상승 할 수 있는 긍정적인 이력이 남는 것이기 때문에 더 좋을 수 있습니다.
계약 만기 전 연장 후기
만약 만기일이 다가오고 있는데 계약금액을 상환할 처지가 안되거나, 좀 더 이용하고 싶은 마음이 있다면 만기일 45일 전부터 1년 단위로 계약 기간을 연장 할 수 있습니다.
연장 시에는 가산 금리가 조정되어 금리가 변경될 수 있으며 개인 신용상태(연체 정보 등)의 변화에 따라 거절될 수도 있으니 미리 기간 연장을 신청하여 갑자기 계약 연장이 거절되어 또 급하게 급전을 구해야 하는 상황에 놓이지 마시기 바랍니다.
저는 두 번 계약 연장을 진행하여 사용하고 있는데, 한도는 그대로고 대출 금리는 신용 점수 상승으로 인하여 최초 대출 시 보다 1.5%정도 낮아진 상태로 이용 중에 있습니다.
급한 상황이 지났다면 중도상환도 좋다
카뱅 비상금대출은 중도상환해약금이 면제이기 때문에 만약 돈이 급하게 필요 했던 상황이 지나가고, 현재는 더 이상 대출을 유지할 필요가 없다면 중도 상환을 신청하는 것도 좋습니다.
비록 마이너스 통장 방식의 대출이라 단 한 푼도 꺼내 쓰지 않고 있더라도 KCB나 NICE 같은 개인신용평가회사에서는 대출 건수 1건과 계약 한도 금액 만큼의 대출 전액을 부채로 잡고 있기 때문입니다. 나중에 정말 제대로 된 신용대출을 받으려 할 때 이 점이 마이너스가 될 수 있기 때문에, 더 이상 해당 대출을 이용하지 않을 예정이라면 중도 상환 신청을 하시는 것을 추천 드립니다.
마치며
이상으로 급할 때 정말 유용한 카카오뱅크의 비상금대출 가입 조건, 대출 방식, 한도, 이자, 연장 후기에 대해 알아보았습니다. 이 상품을 잘만 이용하면 급한 상황도 모면할 수 있고, 신용 점수 관리에도 도움이 될 수 있습니다. 대출을 잘 받기 위해 꼭 관리해야 하는 신용점수에 대해 더 알고 싶으신 경우 아래 글도 추가로 읽어보시는 것을 추천 드립니다.