만 19~34세인 청년이라면 일정 수준의 개인소득 및 가구소득 요건을 충족한다면 최대 월 24,000원의 정부기여금을 적립 받아 5년간 약 5,000만원의 목돈을 모을 수 있는 정책이 바로 ‘청년도약계좌’ 입니다. 본 포스팅에서는 신청기간 및 대상조건 등 내용을 쉽게 풀어 총 정리 하였으니 관심 있으신 분은 꼭 끝까지 읽어보시는 것을 추천 드립니다.
청년도약계좌란?
청년도약계좌는 서민금융진흥원에서 발표한 만 19~34세 청년들만 가입할 수 있는 전용 적금 상품입니다. 소득조건에 따라 다르지만 저소득 청년 기준으로 월 최대 70만원씩 적금을 부으면 5년 만기 시 5,061만원의 목돈을 비과세(이자소득세 15.4% 면제)로 탈 수 있는데요.
하지만 5년이라는 시간 동안 매월 70만원을 저축한다는 것이 쉽지 않습니다. 특히 소득이 적은 저소득 청년이라면 더더욱 그렇겠지요. 물론 최대 납입 가능 금액이 70만원이라는 거고 최소 월 1,000원만 납입해도 유지가 가능하긴 합니다만 갑자기 큰 돈이 필요해 해지를 해야만 하는 순간이 올 수도 있죠.
그래서 개편된 정부안 발표에 따르면 3년 이상만 유지를 하면 중도 해지를 하더라도 청년도약계좌의 혜택을 100% 받지 못할 지라도 비과세 적용 및 정부기여금 매칭비율의 60% 수준까지 지급한다고 합니다.
또한 2025년부터는 2년 이상 가입자에 한 해 만기 전 납입액의 40% 이내에서 인출도 가능할 것이라고 하니 돈이 묶기는 것이 걱정이신 분들도 일단 끝까지 읽어보시는 것을 추천 드립니다.
청년도약계좌 대상 조건 및 정부기여금
우선 청년도약계좌 가입 대상 조건은 4가지(나이 / 개인소득 / 가구소득 / 직년 3년간 금융소득종합과세 대상 아님)를 모두 충족한 사람만 가입이 가능합니다.
우선 계좌개설일(가입일) 기준 만 19~34세 이하여야 하는데요. 병역이행기간(최대 6년)은 연령 계산 시 빼고 계산하기 때문에 군대를 갔다 온 남자분들은 만 34세를 넘어도 군복무 기간을 추가해 계산하시면 될 거 같습니다.
다음으로는 개인소득 기준은 직전 과세기간의 총급여액이 7,500만원 이하이며, 종합소득금액이 6,300만원 이하여야 하는데요. 소득이 아예 없거나 국세청에서 소득금액 증명이 불가능한 경우는 가입이 불가 합니다.
참고로 육아휴직급여/수당 및 군 장병급여 외에 비과세 소득만 있는 경우는 해당 조건이 적용되지 않는다고 하네요.
청년도약계좌는 개인소득 기준 뿐만 아니라 가구소득 기준도 충족해야 하는데요. 청년 본인을 포함한 주민등록 상 가구원 소득의 합이 기준 중위소득 250% 이하여야 합니다. 기존 180%에서 소득 기준이 완화 되었으니 자세한 금액 기준은 아래 표를 참고하시기 바랍니다.
가구원수별 기준 중위소득 250% 기준 표(연/월)
| 가구원 수 | 1인 | 2인 | 3인 | 4인 | 5인 | 6인 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2023 기준(연) | 62,336,760 | 103,684,650 | 133,044,480 | 162,028,920 | 189,920,640 | 216,839,430 |
| 2023 기준(월) | 5,194,730 | 8,640,388 | 11,087,040 | 13,502,410 | 15,826,720 | 18,069,953 |
| 2024 기준(연) | 66,853,350 | 110,478,270 | 141,439,710 | 171,897,390 | 200,872,050 | 228,551,070 |
| 2024 기준(월) | 5,571,113 | 9,206,523 | 11,786,643 | 14,324,783 | 16,739,338 | 19,045,923 |
※ 직전 과세기간 가구원 수 별 중위소득 250%(연간) 이하 기준
마지막으로 가입일이 속한 과세기간의 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자에 해당하지 않는 사람이어야 하는데요. 즉 은행 예금 이자 / 주식 배당금 소득 등 금융소득이 연간 2,000만원을 넘어가지 않았어야 하는 것이죠.
청년도약계좌 개인소득 기준 및 정부기여금 표
| 근로소득 (종합소득) | 본인 납입한도(월) | 기여금 매칭비율 | 기여금 한도(월) | 기여금 한도 초과 시 3.0% 추가 매칭 |
|---|---|---|---|---|
| ~2,400만원 (~1,600만원) | 70만원 | 6.0% | 2.4만원 | 40만원부터 10만원당 3천원 |
| ~3,600만원 (~2,600만원) | 70만원 | 4.6% | 2.3만원 | 50만원부터 10만원당 3천원 |
| ~4,800만원 (~3,600만원) | 70만원 | 3.7% | 2.2만원 | 60만원부터 10만원당 3천원 |
| ~6,000만원 (~4,800만원) | 70만원 | 3.0% | 2.1만원 | – |
| ~7,500만원 (~6,300만원) | 70만원 | – | – | – |
이번 정부 개편안에 따라 소득 구간 별 정부 기여금 한도액을 초과하는 저축액에 대해서 3.0%의 추가 매칭을 해준다고 합니다. 즉 매월 70만원씩 납입 시 1구간은 최대 3.3만원 / 2구간 2.9만원 / 3구간 2.5만원까지 정부기여금이 매칭 되는 것이죠.
5년으로 계산해보면 1구간은 이자를 제외하더라도 월 9,000원씩 총 54만원 / 2구간은 월 6,000원씩 총 36만원 / 3구간은 월 3,000원씩 총 18만원이 기존 보다 더 적립되는 것입니다. 이자까지 합치면 각각 60만원 / 40만원 / 20만원쯤 될 거 같네요.
이 정부기여금은 가입(계좌개설) 이후 1년 단위로 정부기여금 지급비율 재산정을 위해 개인소득을 재확인하는 절차를 거치게 됩니다. 일반 가입자들은 별도로 증빙 서류를 제출할 필요는 없으나, 비과세소득(육아휴직급여/수당 또는 군 장병급여) 해당자는 증빙 서류를 매년 제출해야 한다고 합니다.
청년도약계좌 만기 금액
은행사의 상품마다 조금 다르지만 보통 1금융권 11개사의 청년도약계좌 기본 금리는 4.5%입니다. 은행마다 다르지만 보통 급여이체 실적 / 자동납부 / 카드실적 및 급여이체 실적 등에 따라 우대금리 1.0%이 붙게 됩니다.
즉 11개사 모두 최고 금리는 5.5% 이고, 여기에 1구간 저소득 청년의 경우 1년 단위로 소득 기준 갱신 시 충족 횟수에 따라 최대 0.5%(1회 충족 시마다 0.1%)의 특별우대금리가 적용되어 최대 6.0% 금리가 적용됩니다.
청년들이 가장 많이 받는 소득 구간인 2구간 기준으로 5년간 4,200만원을 저축하고, 781만원을 추가로 받는 것인데요. 생각보다 적다고 느끼시는 분도 계시겠지만 이런 상품은 무조건 챙겨야 합니다.
조금 와닿게 설명하자면 이를 1개월로 따지면 매월 13만원, 하루로 따지면 매일 4,340원으로 5년간 매일 스타벅스 커피 한잔은 사 먹을 수 있는 정도의 금액이죠. 물론 이 돈으로 커피를 사먹지는 않으겠지만요.
아무튼 1구간 6.0% 및 나머지 5.5% 금리를 적용하여 매월 70만원씩 저축 시 5년 만기 때의 수령액을 소득 구간 별로 계산해보면 아래와 같은 표의 금액을 받을 수 있습니다.
청년도약계좌 5년 만기 시 수령액 표
| 근로소득 (종합소득) | 만기시 수령액 (원) | 5년 납입원금 (만원) | 5년 정부기여금 (원) | 납입금 5.5% 이자적용 (원) | 기여금 4.5% 이자적용 (원) |
|---|---|---|---|---|---|
| ~2,400만원 (~1,600만원) | 50,611,463 | 4,200 | 1,980,000 | 6,405,000 | 226,463 |
| ~3,600만원 (~2,600만원) | 49,810,263 | 4,200 | 1,740,000 | 5,871,250 | 199,013 |
| ~4,800만원 (~3,600만원) | 49,542,813 | 4,200 | 1,500,000 | 5,871,250 | 171,563 |
| ~6,000만원 (~4,800만원) | 49,275,363 | 4,200 | 1,260,000 | 5,871,250 | 144,113 |
| ~7,500만원 (~6,300만원) | 47,871,250 | 4,200 | – | 5,871,250 | – |
※ 1구간 저소득 청년은 소득요건 충족횟수에 따른 우대금리(0.5%) 적용
사실 위의 금액은 이상적인 수치이고 실제로 받게 될 금액은 차이가 날 수도 있습니다. 왜냐하면 기본적으로 청년도약계좌는 최초 가입 후 3년까지는 기본금리가 4.5% 고정이지만 나머지 2년간은 각 은행의 변동금리가 적용되기 때문인데요.
정부의 압박(?)으로 인해서 금리를 크게 줄이지는 않겠지만 은행 입장에서는 상당히 손실이 클 수도 있는 상품이기 때문에 금리를 무조건 줄이려고 할 것이기 때문이죠. 정부에서 추가적인 지원을 통해 목표한 금액은 수령하게 조치를 취할 수도 있기에 일단은 가입하는 것이 현명할 거 같습니다.
청년도약계좌 신청기간
그렇다면 청년도약계좌 신청 기간 및 일정은 어떻게 될까요? 보통 매월 첫 번째 영업일 기준으로 약 2주간 청년도약계좌 취급 은행 11개 사를 통해 직접 가입신청을 하게 되며, 그 다음주부터 서민금융진흥원에서 약 10일간(은행 영업일 기준) 가입요건 확인기간을 거칩니다.
취급은행 전체를 통 틀어 1명당 1개의 계좌만 개설이 가능하며, 현재 청년희망적금을 가입 유지하고 있는 경우에는 가입이 불가능하다고 합니다. 그래도 청년희망적금을 만기까지 유지한 청년 중 도약계좌 조건을 충족하는 경우 최소 200만원부터 만기수령금을 일시납입이 가능하다고 하니 참고하시기 바랍니다.
1인 가구는 가입요건 확인기간 4일째부터 계좌개설이 가능하고, 나머지 가구는 가입요건 확인기간 약 2주 후부터 2주간 계좌개설을 진행하게 됩니다. 매월 세부 일정은 변경될 수 있지만 세부적인 틀을 그러하며, 자세한 사항은 서민금융진흥원 홈페이지를 참고하시기 바랍니다.
청년도약계좌 가입신청 및 계좌개설 일정 표
| 구분 | 9월 일정 | 10월 일정 |
|---|---|---|
| 가입신청 | 9월 2일 ~ 9월 13일 | 10월 2일 ~ 10월 11일 |
| 가입요건 확인 | 9월 19일 ~ 9월 23일 | 10월 14일 ~ 10월 25일 |
| 계좌개설 (1인가구) | 9월 24일 ~ 10월 18일 | 10월 17일 ~ 11월 8일 |
| 계좌개설 (2인 이상 가구) | 10월 4일 ~ 10월 18일 | 10월 28일 ~ 11월 8일 |
가입신청 마감일로부터 2영업일 전까지 가입 신청 필요
2024년 10월 청년도약계좌는 10월 2일부터 10월 11일까지가 청년 도약계좌 신청기간이며, 14~25일이 가입요건 확인기간 / 1인가구는 10월 17일부터 11월 8일까지 계좌 개설 / 나머지 가구는 10월 28일 부터 11월 8일까지 계좌개설을 진행합니다.
청년도약계좌 취급 은행 비교 추천
청년 도약계좌 개설 시 기존에 쓰시던 주거래 은행에서 개설하는 것이 가장 좋을 수도 있지만, 쓰던 은행을 계속 써야 하는 이유가 명확하지 않으신 분은 이 참에 주거래 은행을 바꿔보는 것도 좋을 거 같습니다.
기본금리가 높고 우대금리 충족이 쉬운 은행의 상품을 가입하는 것이 가장 좋겠죠. 아래 비교표를 살펴보시면 아시겠지만 개인적으로 우리은행이 급여이체(1.0%p)만 충족시키면 최고금리인 5.5%를 받을 수 있기 때문에 가장 좋은 것 같습니다.
청년도약계좌 은행금리 및 우대조건 비교 표
| 구분 | 기본금리 | 우대금리 | 우대조건 | 신청링크 |
|---|---|---|---|---|
| 신한 은행 | 4.5% | 1.0% | 급여이체 0.3%p 카드결제 0.3%p 첫거래우대 0.4%p | 신한 청년 도약계좌 신청하기 ▶ |
| 우리 은행 | 4.5% | 1.0% | 급여이체 1.00%p 예적금 미보유 0.5%p 카드결제 0.5%p | 우리 청년 도약계좌 신청하기 ▶ |
| 하나 은행 | 4.5% | 1.0% | 급여이체 0.6%p 마케팅 동의 0.1%p 카드결제 0.2%p 예적금 미보유 0.1%p | 하나 청년 도약계좌 신청하기 ▶ |
| NH농협 은행 | 4.5% | 1.0% | 급여이체 0.5%p 마케팅 동의 0.2%p 카드결제 0.2%p 예적금 미보유 및 당사 청년희망적금 만기해지 고객 0.1%p | NH 청년 도약계좌 신청하기 ▶ |
| KB국민 은행 | 4.5% | 1.0% | 급여이체 0.6%p 자동이체 0.3%p 청약신규가입 및 당사 청년희망적금 만기해지 고객 0.1%p | KB 청년 도약계좌 신청하기 ▶ |
| IBK기업 은행 | 4.5% | 1.0% | 급여이체 0.5%p 마케팅동의 0.1%p (지로/공과금) 자동이체 0.2%p 카드실적 0.2%p 최초고객 0.3%p | IBK 청년 도약계좌 신청하기 ▶ |
| 경남 은행 | 4.0% | 1.5% | 급여이체 0.7%p 주택청약보유 0.4%p 최초신규고객 0.4%p | 경남은행 청년 도약계좌 신청하기 ▶ |
| 부산 은행 | 4.0% | 1.5% | 급여이체 0.5%p 카드실적 0.5%p 신규고객 0.5%p | 부산은행 청년 도약계좌 신청하기 ▶ |
| 전북 은행 | 3.8% | 1.7% | 급여이체 0.7%p 마케팅 동의 0.2%p 적금 자동이체 0.3%p 카드실적 0.5%p | JB 청년 도약계좌 신청하기 ▶ |
| 광주 은행 | 3.8% | 1.7% | 급여이체 0.5%p 카드사용 0.5%p 첫거래우대 0.5%p 만기해지시 3천만원 이상 0.2%p | KJB 청년 도약계좌 신청하기 ▶ |
| iM뱅크 | 4.0% | 1.5% | 마케팅 동의 0.3%p 주택청약 보유 0.5%p 자동이체 입금 0.7%p | iM 청년 도약계좌 신청하기 ▶ |
– 1회당 0.1%p씩 가산
※ 상기 표는 2024년 9.29.일 기준 은행연합회 확인 자료로 가입 시 해당 은행의 상품설명서 반드시 확인 필요
청년도약계좌 특별중도해지 요건
마지막으로 특정 사유에 해당하여 부득이하게 해지하는 경우 특별중도해지가 적용되어 해지 시점에 비과세 적용 및 정부기여금이 지급될 수 있습니다. 기존 생애최초 주택구입 / 가입자의 퇴직 / 사업장의 폐업 / 가입자의 사망 및 해외 이주 / 천재지변 / 장기치료 필요 질병에 혼인과 출산이 추가되었습니다.
마치며
이상으로 매월 70만원씩 5년간 적금을 부으면 목돈 5,000만원을 받을 수 있는 정부 정책인 ‘청년도약계좌’ 신청기간 및 대상 조건, 은행 비교까지 알아보았습니다. 취업이나 이직 등을 준비하는 분들이라면 정부에서 5년간 300~500만원까지 국비로 교육비를 지원하는 국민 내일배움카드에 대해서 알아보시는 것도 추천 드립니다.