대출을 받으려고 은행을 방문하거나 인터넷뱅킹을 통해 대출 조회를 해보니 생각보다 대출 한도도 적고 이자율이 높아서 고민이신 분들이 많으실 것 같습니다. 대출 시 같은 연봉이어도 신용점수에 따라 한도 뿐만 아니라 이자율도 크게 차이 나는데요. 이처럼 대출을 받을 때 꼭 필요한 신용점수에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.
신용점수(신용등급)는 무엇일까?
신용점수는 개인신용평가회사(KCB, NICE)에서 각 개인의 신용도를 평가한 점수입니다. 크게 신용형태, 상환이력, 부채수준, 거래기간, 비금융&마이데이터 등을 고려하여 평가하며, 올크레딧(KCB)와 나이스지키미(NICE)의 평가 요소별 반영 비중이 다르기 때문에 같은 개인도 신용평가회사에 따라 점수 차이가 날 수 있습니다.
평가 영역별 반영 비중
| 구분 | KCB | NICE | 내용 |
| 신용거래형태 | 38% | 28.9% | 신용거래 기관 및 상품의 종류를 의미 |
| 상환이력 | 21% | 27.4% | 개인이 기한 내 채무를 상환한 여부, 과거 채무 연체 경험에 대한 정보 |
| 부채수준 | 24% | 23.6% | 개인이 현재 보유한 대출, 보증 등 상환이 필요한 채무에 대한 정보 |
| 거래기간 | 9% | 12.5% | 신용개설, 대출, 보증 등 신용거래활동을 시작한 후 거래기간에 대한 정보 |
| 비금융&마이데이터 | 8% | 7.7% | 공공 마이데이터(국민연금, 건강보험료, 국세청 소득금액증명) 금융 마이데이터(은행, 투자, 보험, 통신요금) 등록 여부 |
위의 표에서 KCB는 신용점수를 측정할 때 신용거래형태(38%)를 제일 중요하게 생각하는 것을 알 수 있습니다. 따라서 여러 금융기관에서 대출을 받는다면 더욱 타격이 큰 것이 바로 KCB 신용 점수라고 할 수 있습니다.
반면에 NICE에서는 상환이력(27.4%)와 거래기간(12.5%)을 KCB보다 중요하게 평가하고 있기 때문에, 대출을 받은 지 얼마 안된 사람과 사회초년생 등은 NICE 신용 점수가 낮게 나올 수 있습니다.
신용점수 등급표
기존 신용등급 점수표로도 불리었던 (현)신용점수 등급표는 2021년부터 신용등급제가 신용점수제로 바뀌면서 이제 등급의 개념은 사라졌습니다. 기존 등급 자체는 사라졌지만 각 등급에 해당되는 점수 구간은 여전히 중요하게 작용하고 있기 때문에 아직 까지는 무시할 수는 없을 거 같습니다.
| 등급 | 나이스(NICE) | 올크레딧(KCB) |
| 1등급 | 900점-1000점 | 942점-1000점 |
| 2등급 | 870점-899점 | 891점-941점 |
| 3등급 | 840점-869점 | 832점-890점 |
| 4등급 | 805점-839점 | 768점-831점 |
| 5등급 | 750점-804점 | 698점-767점 |
| 6등급 | 665점-749점 | 630점-697점 |
| 7등급 | 600점-664점 | 530점-629점 |
| 8등급 | 515점-599점 | 454점-529점 |
| 9등급 | 445점-514점 | 335점-453점 |
| 10등급 | 0점-444점 | 0점-334점 |
이제는 보통 신용점수 900점, 800점, 700점, 600점 등 50점 혹은 100점 단위로 구간을 이야기 하기는 하지만, 개인신용평가회사마다 다르게 (구)신용등급 구간에 해당하는 신용 점수를 여전히 고려하고 있다고 생각합니다. 따라서 적어도 위의 신용점수 등급표를 참고하여 신용 점수를 관리하려는 노력을 하는 것이 반드시 필요합니다.
사회초년생이 신용점수가 낮은 이유
이제 막 취업한 사람이 신용카드를 발급 받거나 대출을 받으려고 신용 점수를 조회해보고 4~6등급이 나와서 깜짝 놀라는 경우가 많은데요. 금융회사에서 신용도를 평가할 만한 근거인 금융거래 이력이 없기 때문입니다.
“나 체크카드도 쓰고 온라인뱅킹도 쓰는데?” 라고 생각할 수 있지만, 우선 체크카드의 경우 현금을 넣어두고 쓰는 직불카드의 개념이기 때문에 신용거래가 아니고, 온라인뱅킹으로 한 것이라곤 돈을 주고 받는 것밖에 없었기 때문에 금융회사에서 평가할 신용거래가 있었다고 보기 어렵습니다.
따라서 위의 ‘평가 영역별 반영 비중’에서 반영될 만한 사항이 공공 및 금융 마이데이터 부분 말고는 거의 없기 때문에, 평균 정도의 신용 점수가 부여되는 것이며, 조금이나마 신용 점수를 올리고자 한다면 토스에서 ‘신용점수 올리기’를 클릭하여 공공 및 금융 마이데이터를 제출하시는 것을 추천 드립니다.
신용점수가 떨어지는 이유
신용점수가 떨어지는 이유는 다양하지만 가장 큰 이유는 연체이며, 신규 대출, 카드 발급, 카드 할부, 카드 현금서비스, 리볼빙, 마이데이터 정보 제공 기간 지남 등이 있을 수 있습니다.
신용 점수를 깍아 먹는 가장 큰 원인인 연체는 대출 상환뿐만 아니라 핸드폰 요금(통신비), 신용카드 대금미납을 포함하기 때문에 절대로 연체를 해서는 안됩니다. 한번만 연체를 해도 ‘연체이력’이 남습니다.
단기연체는 3개월(5일 ~ 90일) 미만 연체 후 상환한 경우를, 장기연체는 3개월(90일) 이상 연체 후 상환한 경우를 말하며, 단기연체는 완납한 날로부터 3년, 장기연체는 완납한 날로부터 5년 후에나 이력이 삭제되기 때문에 연체는 어떻게든 막는 것이 좋습니다.
가끔 여러 개의 통장을 사용하다가 카드 대금이 나가야 하는 통장에 돈이 없어 신용카드 대금 결제일에 대금의 일부만 갚게 되는 경우에 당황하는 경우가 있는데, 4거래일까지는 연체로 보지 않기 때문에 당황하지 말고 돈을 다시 채워 넣으면 다음날 6시 이후에 알아서 대금결제가 되니 걱정하지 마시기 바랍니다. 혹시나 연체로 기록될까 걱정되는 경우에는 카드사에 전화해서 출금 신청을 요청하시면 됩니다.
다음으로 신규 대출이나 카드 발급 시 신용 점수가 떨어질 수 있는데요. 카드 발급의 경우 개인마다 떨어지는 점수는 다를 수 있으며 많이 떨어지면 30점 정도이고, 1~3개월이면 다시 원래 점수로 회복됩니다.
신규 대출의 경우 대출 받은 상품의 종류 및 기관, 기존 대출 여부에 따라 크게 하락 할 수 있으며, 이후에 열심히 상환하면 본래 점수 이상으로 상승하기도 합니다.
1금융권 < 2금융권 < 장기카드대출(카드론) < 단기카드대출(현금서비스) < 3금융권 순으로 신용 점수 하락 폭이 크며, 2개 이상의 기관에서 대출을 받은 경우에는 더욱 떨어질 수 있습니다.
연체보다는 신규 대출을 받는 것이 신용 점수를 지키기에는 좀 더 유리한데요. 위의 순서대로 1금융권부터 대출을 받는 것이 가장 현명합니다. 만약 소액이 급하게 필요한 경우 현금서비스를 이용할 수도 있지만 권장하지 않으며 부득이하게 이용하더라도 절대로 여러 번 이용해서는 안되고 단 한번만 이용해야 신용 점수에 큰 영향이 없습니다.
다음으로 신용카드 리볼빙(일부결제금액 이월약정)의 경우 이번 달에 갚아야 할 신용카드 대금을 다음달로 이월하고 높은 이율의 수수료를 지불하는 것인데요. 리볼빙을 통해 신용카드 대금 연체를 막아 당장의 신용 점수는 지킬 수는 있습니다.
하지만 말 그대로 다음 달로 일부 대금을 이월 시킨 것(높은 수수료를 내면서)이기 때문에 이게 쌓이고 쌓이다 보면 결국에는 연체를 하게 되는 상황까지 오게 되거나 한도 대비 사용 비율이 높아 신용점수 하락을 가져올 수 있기 때문에 리볼빙 서비스도 역시 이용하지 않는 것이 좋습니다.
그리고 이외로 신용 점수가 떨어지는 경우가 바로 신용카드 할부인데요. 할부 개월 수와 금액에 따라서 떨어지는 신용 점수가 다르긴 하겠지만 저 같은 경우는 30점 정도 떨어지는 것을 경험했습니다.
신용점수 조회 방법
신용점수를 조회하는 방법에는 개인신용평가회사인 KCB와 NICE에서 분기에 한번씩 무료로 조회할 수 있으며, 1년에 25,000원 정도를 지불하면 원할 때 마다 신용관리 서비스와 함께 신용점수를 조회할 수 있습니다.
개인적으로 해당 서비스를 이용하고 있는데, 해당 서비스 중 하나인 신용 시뮬레이터를 이용하여 앞으로 변화할 정보(대출 상환, 신용카드 이용금액 변화 등)를 입력하면 나의 신용 점수가 어떻게 바뀔지 예측 할 수 있어 추천 드립니다.
그 외 요즘에는 카카오페이나 네이버페이, 토스, 카카오뱅크 등에서 무료로 조회가 가능합니다. 이 4개에서는 KCB와 NICE 점수 모두를 볼 수 있고, 뱅크샐러드나 페이코는 KCB만, KT PASS나 사이다뱅크는 NICE 신용점수만 조회 가능하니 참고하시기 바랍니다.
마치며
이상으로 신용점수가 무엇인지, KCB 및 NICE의 신용 점수 반영 비중, 신용 점수가 떨어지는 이유, 조회 방법 등에 대해 알아보았습니다. 지금 당장 대출을 받을 생각이 없다고 하더라도 미리 신용 점수를 관리하여 필요 시 도움이 되도록 하는 것이 좋으니 현재 내 신용 상태는 어떤지 확인 해보시길 바랍니다.